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撞壞誰賠?! 一台車究竟需要什麼保險?

許多人在購入新車後,第一個煩惱的就是「汽車保險」。看到保險公司列出琳瑯滿目的項目,卻還是對那些專有名詞一頭霧水,除了最基本的強制險外,什麼是第三人責任險和超額責任險呢?另外,市面上常聽到的「乙式車險」又是什麼?而民眾在諸多的自售車流程中,又該如何處理尚未過保的車險?如果你覺得自售車好麻煩,可以選擇自售二手車全台最大交流平台-MY CHA 來服務喔!


下文將會一一為您解答,讓您輕鬆選出最安全的行車保護網!




一、保費計算要素

在介紹各式車險前,您需要先了解到:保險公司的保費計算方式主要參考「人」與「車」。以人來說其中最顯著的例子是-年齡,就像一般的醫療險會根據不同年齡所產生的風險而計算保費,車險同樣也會因為較高或特別低的年齡而制定不同保費;另外,根據性別、職業也可能會影響到個人的風險評估;當然,若您過去有肇事、出險的紀錄也都會影響保費計算方式。

若以車而言,不同品牌、車款都會有影響,不只是新車的價格,也會參考二手車行情表,來判定保費高低。

因此在釐清上述的計算要素後,讀者可以先評估自身的狀態及預算,諮詢信任的保險專員規劃最適合自己的保單套餐,同時,也要注意維繫良好的保險紀錄,不要輕易將車子租借給他人使用,以免影響到自身的權益。尤其是在保險若有限定駕駛的情況下,更要注意此情形喔!

若未來有自售車的情況之下,需要將車輛提供給他人試乘時,切記要先簽訂「試車協議」,以免發生不必要的責任歸屬問題。




二、汽車強制險

強制汽車責任險乃國家依法規定,所有汽機車所有人都必須投保的車險;若未投保或保險期限屆滿前未再續保,經舉發者將處以新台幣3000元~15000元之罰鍰。

強制險主要是在兩車發生交通事故時,保障駕駛以外乘客和遭波及第三人之人身傷害,最高理賠金額落在新台幣200萬。由於是最基本的保險,幾乎每家公司都有提供服務,且目前也有許多網路投保管道,提醒車主在二手車買賣時務必記得轉移強制險的要保人紀錄,並在過戶汽車時提供有效期限30天以上的強制險紀錄。

然而強制險基本上是沒有理賠「我方駕駛」及車體損害的喔!接下來我們將介紹更完整的汽車任意險供讀者參考。




三、第三人責任險

第三人責任險和強制險同樣也是保障事故發生時,遭受傷害的乘客和第三方,差別在於,強制險只理賠「人身傷害」,而第三人責任險則可以分為「傷害」和「財損」兩部分。舉例來說,若今日我方車主因過失撞上一台賓士C300二手車,雖然對方並無受傷,但車體維修費用為50萬元,這時若我方車主只保強制險就沒辦法被理賠,若有第三方責任險才能申請財損理賠金。


值得一提的是,近年來超額責任險也是保險公司的熱門選項之一,由於一般第三人責任險還是有理賠額度的限制,但隨著路上越來越多高價進口車和超跑的出現,加些費用投保超額責任險就能避免不小心擦撞後所產生的高額賠償金。




四、車體損失險

所謂車體險,顧名思義就是專門理賠車輛發生碰撞時產生的維修費用,而市面上常聽到的「乙式車險」就屬於這個範疇。車體險依照不同賠償事由而區分為甲、乙、丙式,有些保險公司甚至會推出丁式險種,就是為了根據不同預算及需求提供車主選擇,而車體險也會因為該車在中古車行情表上的價格,而影響到實際保費,以下筆者將逐一介紹。


甲式:

通常包含所有不明原因所產生的車損,除了基本的碰撞、火災、墜落物外,最主要是它也理賠第三人因非善意所造成的損害,只要不屬於契約中特別載明的不保事項,無論是被刮傷、惡意刺破輪胎等,甲式都會理賠,也因此它的保費最為高昂,若預算充足的愛車人士可以選擇甲式提供最完整的保障。


乙式:

乙式車險除了不賠不明原因車損外,不論自撞、對撞、火災、爆炸、墜落物都會理賠,且保費比甲式優惠許多,因此是最多人選擇的車體保險,通常建議車齡落在5年內的車主都可以選擇乙式來保障愛車。

值得一提的是,有些業者會在購車時贈送乙式車險,並教車主在保險到期前「刻意」製造損傷領取保費,但正如前文所述,只要有出險紀錄都會影響後續的保費金額,千萬不要為了一時的利益影響到自己的風險評估係數。


丙式:

丙式車險基本上只理賠與它方對撞所造成的損傷,但價格相對之下也最便宜,會建議車齡10年以上的車主投保,以免車體發生較嚴重的損傷時,有最基本的理賠金可以減輕負擔。

天災附加險:

在車體險中,比較特別的影響因素是「天災」,若今天是因為颱風、地震、海嘯、洪水等造成的車損,就算是甲式也不會理賠!若車主居住於易受地震或淹水影響的地區時,建議可以加購「天災附加險」,不然若是因為地震所造成的招牌砸落都無法理賠喔!

介紹完以上幾個項目後,不知道您對於汽車保險是否有了更多理解呢?最後編者要提醒各位車主,若是因為酒駕而造成的損傷不論在什麼保險中都是不理賠的喔!因此車主除了要諮詢專業的保險業務員,規劃最適合自己的車險菜單,也要記得飲酒不開車,開車不飲酒的最大原則!

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