汽車貸款是許多人買車時的第一首選，只要車主的資格條件符合，就能先將愛車開回家使用，再以分期付款的方式支付餘款。而在中古車買賣過程中，車貸也扮演著重要角色，這種方式能替車主減輕不少壓力，在市場上甚至流傳著有人用中古車做資金周轉？那麼到底在貸款時，銀行都是怎麼估算二手車行情表的呢？下文將會先為讀者介紹各種汽車貸款的管道，並逐一分析各家銀行和融資公司的利率行情及中古車鑑價方式。
一、迷思破除！
在介紹各家貸款管道之前，大家可能時常會看到銀行廣告，或是汽車業代祭出「零頭期」、「零利率」等車貸方案，甚至有些中古車商會直接以「買車退現金」等噱頭來吸引消費者。然而編者在這裡要先幫大家破除迷思：當銀行、融資機構承受著越高的風險時，就代表你的分期還款利率會越高。也就是說，所謂的零頭期就是把剛買車時的資金壓力轉換到未來的分期利率中；而「零利率」通常是由車商所推出的方案，雖然說是零利率，但其實就是車商和貸款單位合作，將原來應該支付的利率成本放進買車時的車價裡，若考量到每年的貨幣通膨，這種方案也未必真的能替車主省下資金。
最後是一些中古車商所謂的「買車退現金」，這是運用了銀行在對中古車鑑價時給予的核貸金額，和車主實際購買車價之間的落差，所產生的「退錢」行為。舉例來說：今天銀行對一台賓士C300二手車的殘值估價是150萬，而某中古車商剛好有一台相同車款，但因為里程數很高，甚至可能是重大事故車，所以實際車價只有100萬，這時車商只要利用一些技巧，銀行是沒辦法確認二手車實價買賣價格，就能讓你超貸50萬。然而，這種方式可能會有違法的風險，且買來的車也無法長久使用，編者會建議大家在買車時要注意這些廣告噱頭，以免省不到錢還徒增麻煩！
二、中古車貸款管道
(一) 銀行
幾乎各家銀行都有推出汽車貸款的方案，利率約落在3.14%~16%之間，分期還款期數最多到84期，貸款最高額度300萬，根據不同申請人的資格條件，及中古車本身的殘值估價，會落在不同方案。
儘管跟銀行貸款最安全、利率也最低，但同時對於貸款人的條件審核也最為嚴格，若是本身信用條件良好、工作穩定且具有一定財力證明的人就可以選擇銀行做為車貸首選。
(二) 融資
目前市面上有許多合法上市的融資公司，主要辦理汽車貸款業務，例如和潤、裕融、中租等，利率大約落在4%~16%之間，分期還款期數最多為72期，貸款最高額度350萬，根據不同貸款人和車款落在不同方案。
過去融資公司較不興盛，所以有些人可能對這種管道有疑慮，但其實隨著金融市場的資金流動方式逐漸多元化，融資也是很安全的貸款方式之一，且對於申請人的條件審核相對寬鬆很多。除了無須保證人外，審核的申辦流程也很快，缺點就是利率相對銀行較高。融資適合沒有薪轉單的自由工作者，或是資金周轉、用車需求較急的人申辦。
三、貸款條件
(一) 年滿20歲至65歲，具有完全行為能力，且為本國國民或法人。
(二) 申請人必須是汽車持有人。
(三) 信用評分正常，無積欠信用卡費等紀錄。
(四) 穩定薪資單、具有一定還款能力之財力證明。
四、貸款流程
(一) 挑選適合的貸款方式
若在購車時有貸款需求，可以直接詢問車商的貸款方案，通常車商都會和銀行、融資公司有合作，加速車貸的申辦流程並提高便利性。
(二) 備妥申請文件
在申辦前，需要先準備好個人的財力證明，以及貸款申請書、雙證件、行照、汽車牌照等資料。
(三) 鑑價及資料審核
在審核過程中，銀行會參考兩本書，分別是「權威」、「天書」，作為汽車殘值的鑑價方式，進而估算可核貸的金額。這兩本書詳盡的紀載了不同品牌、車款、年分所對應到現有的二手車價，且每個月更新，讓銀行、融資公司可以更公正的對中古車進行估價，前文所提到的「買車退錢」也與這兩本書所紀載的內容息息相關。
(四) 確定核貸及簽約
待銀行確定核貸後，會通知貸款人前往簽約流程。
(五) 銀行撥款
最後銀行會直接將款項撥入申請人的帳戶中，這時就可以順利將愛車開回家了喔！
最後來解答一個常見的問題，究竟銀行貸款好，還是融資公司貸款好呢？答案是不同條件的買家適合不一樣的貸款來源。怎麼說呢？銀行最大的優點在於利率普遍較低，但是審核的條件較為嚴格，另外若是有買房或其他向銀行貸款的需求，也會占用到可貸款的額度。融資公司的優點則是審核條件較為寬鬆，但相對的利率普遍而言，會高於銀行一些，但如果剛好搭配到融資公司做活動方案，也能碰到不錯的低利率喔！
介紹完上述汽車貸款的流程和不同管道之間的差異後，不知道您是否能選出最適合自己的車貸方案了呢？或是還在苦惱不知道現有的預算可以買車嗎？可以購買什麼車款呢？MY CHA 不僅能協助您辦理車貸，也會依照買家的需求評估最適合您的車款喔！